Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Что собой представляют агрегатная и неагрегатная страховые суммы

Особенности и нюансы агрегатной и неагрегатной суммы

З ачастую водителям недостаточно страхования по ОСАГО. В дополнение к имеющемуся полису они оформляют еще и страхование по КАСКО. Существует два типа добровольного страхования: агрегатное или неагрегатное. При оформлении одного типа можно сэкономить на стоимости полиса, а при другом – добиться максимальной защиты имущества в финансовом плане. Прежде чем сделать выбор, водитель должен изучить нюансы каждого, ведь размер выплаты отличается значительно.

Что представляет собой агрегатный тип страхования по КАСКО

Этот тип страхования подразумевает, что размер компенсационной суммы снижаться в зависимости от первоначального ограничения. Лимит уменьшается при наступлении нового страхового случая, указанного в соответствующем перечне в договоре. Может возникнуть даже ситуация, когда страхование полностью аннулируется и потеряет свою юридическую силу. Это может произойти, если первоначально был установлен очень маленький лимит, либо водитель крайне часто обращался с заявлением на выплату компенсации к страховщику.

Агрегатная сумма по КАСКО – это годовая сумма лимита, который может быть компенсирован водителю в течение этих 12 месяцев. Такой тип страховки подойдет для:

1. Водителей, не допускающих аварии, соблюдающих все правила дорожного движения.

2. Водителей, которые эксплуатирует свое транспортное средство по дорогам, где нет трафика.

3. Тех, кто нечасто садится за руль своего автомобиля.

4. Транспортного средства, которое стоит на охраняемой стоянке, в гараже, либо в частном дворе.

5. Регионов, в которых крайне маленькая вероятность наступления тех или иных природных аномалий.

Рассмотрим действие агрегатного типа страхования на конкретном примере. Страхователь транспортного средства установил лимит выплат в размере 800 тысяч рублей. В течение года он попадает в аварийную ситуацию и обращается в страховую компанию с целью компенсации ущерба. Экспертная оценка повреждений по результатам составила 200 тысяч рублей, которые были возмещены водителю. Через несколько месяцев транспортное средство угоняют неизвестные лица, водитель вновь обращается в страховую компанию. Но он может претендовать лишь на 800-200=600 тысяч рублей, оставшуюся часть от лимита.

Такой тип страхования стоит относительно недорого, что делает его доступным для многих водителей. Особенно для тех, кто водит аккуратно и хранит свое транспортное средство в безопасном месте. Для остальных водителей стоит рассмотреть неагрегатный тип страхования.

Что такое неагрегатное страхование по КАСКО

Как уже можно понять, исходя из знаний об агрегатном страховании, неагрегатная страховка подразумевает неснижаемый лимит для компенсации. На этот лимит не влияет количество обращений в страховую компанию для получения выплат и предыдущие страховые случаи. Таким образом, этот лимит может быть выплачен при каждом новом случае.

Если был оформлен агрегатный тип страхования, то можно обратиться к страховщику с запросом на смену типа страховку, внести дополнительную сумму оплаты и получить новый полис.

В теории допускается, что, установив лимит в 800 тысяч рублей, при каждом новом страховом случае водитель может получить сумму без учета предыдущих обращений в течение года. Но единственный нюанс: если сумма ущерба окажется выше, то компенсация не может превышать установленный по договору лимит выплат. При оценке ущерба в 1 миллион рублей водитель все равно получит лимит в 800 тысяч рублей.

Неагрегатный тип страхования выбирают в следующих случаях:

1. Страхование оформляет водитель-новичок, только что получивший водительское удостоверение.

2. Стиль вождения водителя оставляет желать лучшего: водит неаккуратно, часто нарушает правила дорожного движения, может спровоцировать возникновение аварийной ситуации.

3. Транспортное средство приобретено на кредитные деньги. В данном случае это не прихоть водителя, а обязательное условие банков, предоставляющих кредит.

При оформлении типа страхования с неснижаемым лимитом автовладелец может быть полностью уверен, что весь ущерб покроет страховщик. Даже в случаях, когда такой человек в течение года часто попадал в дорожно-транспортные происшествия и обращался по иным страховым случаям.

Агрегатная и неагрегатная франшизы

При приобретении страхования по КАСКО встречаются понятия агрегатная и неагрегатная франшизы. Агрегатная франшиза имеет место в случаях, когда в полисе делается отметка о возмещении ущерба 50 на 50. То есть, при ремонте транспортного средства половину суммы покрывает сам собственник, а другую половину покрывает страховая компания. При исчерпании лимита вся ответственность ложится на плечи страховщика.

Неагрегатная франшиза подразумевает, что собственник при каждом страховом случае будет ремонтировать автомобиль в пределах определенной суммы, а свыше нее – будет возмещать страховая компания. Например, франшиза составляет 20 тысяч рублей. При стоимости ремонта в 100 тысяч рублей 20 тысяч заплатит сам водитель по франшизе, а остальную сумму в размере 80 тысяч рублей возместит страховая компания. Если сумма ремонта составит 14 тысяч рублей, то водитель будет восстанавливать транспортное средство за свой счет полностью.

Страхование по КАСКО, в отличие от ОСАГО, считается более дорогостоящим, но и более выгодным. Такая страховка может покрыть нанесенный автомобилю ущерб в полном объеме. Не все могут позволить себе приобрести неагрегатный тип страховки, поэтому можно сэкономить. Например, купить страховку с франшизой или рассмотреть агрегатный тип страхования. Для этого каждому человеку нужно решить для себя чего он хочет больше: сэкономить на страховании, но иметь риск восстанавливать транспортное средство полностью за свой счет при повторных страховых случаях или же заплатить полную сумму и спать спокойно.

Видео


Источник: uosago.ru

Что такое страховая сумма по каско и ее виды?

Страховая сумма по каско — это максимальный размер обязательств страховщика, в пределах которого он должен выплатить возмещение своему клиенту. За год у одного клиента может возникнуть несколько страховых случаев, поэтому компания будет обязана произвести выплату установленного размера по каждому из них. При оформлении полиса клиент должен будет определить, какой тип покрытия является для него предпочтительным. Правила страхования выделяют агрегатную и неагрегатную сумму. Что такое агрегатная и что такое неагрегатная страховая сумма по каско? Как она рассчитывается? Можно ли изменить ее в договоре после его подписания? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое страховая сумма?

Определение понятию «страховая сумма» дает пункт 1 статьи 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.2017 «Об организации страхового дела в РФ». Согласно законодательному акту, это денежная сумма, которая определяется законом или условиями договора (для добровольного страхования). Исходя из ее размера страховщик устанавливает размер взноса, который обязан уплатить страхователь при заключении страхового договора, а также размер возмещения, которое обязана выплатить страховая компания при наступлении страхового случая.

Как рассчитывается страховая сумма по каско?

В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:

  • Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
  • Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
  • Экспертное заключение;
  • Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.
Читайте также:  Удостоверение на право управления квадроциклом

Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.

Агрегатная страховая сумма

Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.

Пример использования агрегатной страховой суммы

Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.

Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей. Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 – 50 000 = 350 000 рублей. С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.

Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.

При большом количестве обращений собственника транспортного средства в компанию сумма страховки может «выйти в ноль», и юридическая сила полиса каско автоматически потеряется. Предпочтение агрегатной страховой сумме с уверенностью могут отдать водители со стажем, уверенные в своем опыте и профессионализме. Агрегатное каско подойдет собственникам транспортных средств, которые:

  • Имеют большой безаварийный опыт вождения;
  • Аккуратны на дороге;
  • Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
  • Редко пользуются своим транспортом;
  • Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
  • Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.

Выбор агрегатной суммы страхования при оформлении полиса каско является более экономичным вариантом, нежели неагрегатное страхование. В процентном соотношении второй вариант обойдется владельцу транспортного средства дороже в среднем на 20%, так как неагрегатное страхование более выгодно при урегулировании материальной компенсации за нанесенные страховым случаем убытки.

Неагрегатная страховая сумма

Если собственник автомобиля отдает предпочтение неагрегатному каско, то на его размер не влияют численность страховых случаев, их частота и степень тяжести. Страховая сумма, прописанная в условиях договора, остается постоянной на весь срок страхования, независимо от количества компенсаций, произведенных компанией при обращении владельца транспорта. Неагрегатная страховая сумма имеет преимущества, наглядно продемонстрированные следующим примером.

Пример использования неагрегатной страховой суммы

Собственник автомобиля покупает полис каско с лимитом ответственности в 2 000 000 рублей. В течение срока страхования он попадает в три дорожно-транспортных происшествия, убытки от каждого из которых равны 200 000 рублей, и получает компенсацию по каждому случаю в общей сумме 600 000 руб. Через некоторое время транспортное средство подвергается угону, после которого собственник обращается за компенсацией и получает выплату, равную полной сумме страховки 2 000 000 рублей. Общая сумма, выплаченная компанией, будет равна 600 000 + 2 000 000 = 2 600 000 рублей.

Все произведенные ранее выплаты не уменьшают размер страховой суммы при выборе неагрегатного полиса каско. В случае, рассмотренном выше, собственник автомобиля, застрахованного на агрегатную сумму, не сможет получить полную компенсацию убытков, нанесенных угоном, сумма выплаты составит 2 000 000 – (200 000*3) = 2 000 000 – 600 000 = 1 400 000 рублей. Приоритет неагрегатного страхования – в возможности превышения лимита, предусмотренного условиями договора.

Возможно ли изменение суммы в действующем договоре?

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ №4015-1 указывает, что стороны соглашения не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь намеренно завысил или занизил цену на имущество. Размер страховой суммы не может превышать стоимости застрахованного имущества, если речь идет об условиях договоров имущественного страхования.

Указанным законом не установлены действия страхователя, если он был введен в заблуждение и лимит ответственности страховщика оказался гораздо ниже страховой стоимости автомобиля. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и направить страховщику претензию или обратиться с иском в суд.

Заключение

Выбирая агрегатное каско, владелец автомобиля может сэкономить, но подвергается риску финансовых потерь в случае повторных обращений в компанию. Ситуация сложится не в пользу страховщика при повторном обращении в случаях угона или гибели авто, поскольку лимита ответственности страховщика может не хватить на полное покрытие ущерба. При выборе неагрегатного страхования исходная сумма, указанная в страховом договоре, не уменьшается после компенсаций убытков, и последующие выплаты возмещения начисляются именно со стартовой суммы, поэтому при урегулировании убытков такой вид лимита более выгоден для владельцев автомобилей.

Источник: insur-portal.ru

Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать?

В самом начале любых правил страхования КАСКО автовладельца знакомят с понятиями агрегатная и неагрегатная страховая сумма. И в дальнейшем при оформлении полиса ему неизбежно придется выбирать, какое КАСКО предпочесть: Агрегатное (с Уменьшаемой страховой суммой) или НЕагрегатное (с НЕуменьшаемой).

Как агрегатная страховая сумма может привести к «нулевой» выплате?

Для начала напомним, что страховая сумма в КАСКО – это сумма, на которую клиент застраховал свой автомобиль. Выплату в этом размере он получит в случае угона или полной гибели ТС. При страховании на условии агрегатной страховой суммы, каждая произведенная выплата, будет уменьшать страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:

  1. Застрахованный на 300 000 рублей автомобиль, попадает в ДТП, ущерб от которого составил 50 000.
  2. Автовладелец получает 50 000 рублей компенсации, но при этом его ТС считается застрахованным уже на другую сумму: 300 000 – 50 000 = 250 000 рублей.
  3. Второе происшествие наносит убыток в 100 000. Снова следует обращение в страховую компанию и выплата.
  4. От первоначальной страховой суммы останется 250 000 – 100 000 = 150 000 рублей.

Если и дальше продолжать цепочку для невезучего автомобиля или нерадивого водителя, очевидно, что рано или поздно страховая сумма «уйдет в ноль», и в конечном итоге договор КАСКО автоматически утратит силу.

Читайте также:  Правила комбинированного страхования транспортных средств

Неагрегатное КАСКО – без ограничений в выплатах

При неагрегатном страховании количество, частота и тяжесть страховых случаев никак не влияют на заявленную в полисе страховую сумму (а значит, и на страховые выплаты). Безусловное преимущество выбора НЕагрегатного варианта можно продемонстрировать на следующем примере. Имеется КАСКО от угона и ущерба со страховой суммой 1 000 000 рублей. За время действия договора происходит два ДТП, каждое из которых наносит ущерб 150 000 рублей. После этого автомобиль еще и угоняют. Сколько получит за него обладатель неагрегатного КАСКО? Полную страховую сумму – 1 000 000 рублей, несмотря ни на какие предыдущие выплаты.

В то же время его товарищ, выбравший агрегатное страхование, уже не будет иметь возможность полностью компенсировать убытки от угона и получит лишь 1 000 000 – 150 000х2 = 700 000 рублей. Одним словом, общий объем выплат в течение срока страхования при неагрегатном КАСКО легко может превысить страховую сумму в договоре, а при агрегатном – выше нее никак «не прыгнешь».

Кому удобен агрегатный вариант?

Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной в плане урегулирования убытков, стоимость КАСКО окажется на 15-20% дороже. При этом очевидно, что более экономное агрегатное страхование хорошо подойдет уверенным и опытным водителям, которые не склонны попадать в аварии. В сочетании с высокой франшизой такой подход позволить иметь отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует самостоятельно, а в случае настоящей беды (хищения, тотальной гибели авто), получит от СК полноценную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое ТС. Итак, если вы:

  • имеете длительный безаварийный стаж вождения и не сомневаетесь в своей аккуратности;
  • проживаете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет напряженного дорожного движения и пробок;
  • не слишком часто эксплуатируете свой автомобиль;
  • имеете гараж или другое защищенное место ночного хранения ТС;
  • уверены, что погода в вашей местности не склонна преподносить сюрпризы, криминальная ситуация не дает повода для волнений, а «дураки на дороге» – большая редкость;

то смело выбирайте агрегатное КАСКО с франшизой и экономьте 30-60% стоимости полиса.

Источник: www.inguru.ru

Неагрегатные и агрегатные страховые суммы

Покупка страхового полиса КАСКО связана для автовладельца с выбором между агрегатной и неагрегатной суммой страховки. И вроде бы различий между этими понятиями не так уж и много, однако, в случае наступления страхового происшествия выбор может значительно повлиять на выплачиваемую сумму компенсации.

Всевозможные калькуляторы КАСКО помогают рассчитать стоимость полиса, как при агрегатной, так и неагрегатной сумме страховки по разным городам России. Большинство калькуляторов расчета сумм способны предложить пользователю наиболее выгодное страхование, среди всех имеющихся в базе. Получить информацию по выбранному полису можно просто кликнув на предложение или связаться со специалистом компании для уточнении информации и оформления заказа.

Однако, все же стоит сначала разобраться в том, какое именно – агрегатное или неагрегатное КАСКО будет более выгодным в конкретно вашем случае. Это сделает выбор более логичным и продуманным.

Что такое агрегатная сумма страховки?

Агрегатное страхование – это страхование, при котором сумма страховки постепенно уменьшается. При такой страховке в договоре устанавливается ограничение лимита общей суммы компенсации, которую получит автовладаелец по всем страховым случаям. То есть, с каждым последующим страховым происшествием возможная сумма компенсации будет становиться все меньше и меньше, пока страховой фонд, заложенный тем самым лимитом, не будет исчерпан. Когда страховой фонд закончится, полис КАСКО прекратит свое действие.

Давайте попробуем рассмотреть все это поподробнее на примере. Автовладелец приобрел страховой полис КАСКО с агрегатной суммой страхования. Агрегатная страховая сумма в договоре была установлена на предел выплат в восемьсот тысяч рублей. Из этой суммы будут выплачиваться все компенсации по страховым случаям, происходящим с застрахованным автомобилем.

То есть если авто попадает в аварию и ущерб оценивается в двести тысяч рублей, то страховой фонд при уменьшающемся агрегатном лимите сокращается на выплаченную компанией сумму. То есть теперь страховой фонд автовладельца составляет не восемьсот, а шестьсот тысяч рублей. А это уже всего лишь семьдесят пять процентов от начальной суммы страхового фонда.

При следующем страховом случае, даже если ущерб будет тот же – двести тысяч рублей, владелец получить только семьдесят пять процентов компенсации, то есть сто пятьдесят тысяч рублей. И это еще раз сократит общий фонд до четырехсот пятидесяти тысяч рублей.

При агрегатной сумме страховки КАСКО с каждым последующим страховым случаем автовладелец получает все меньшую и меньшую сумму по страховке. А если после нескольких случаев страхового происшествия машину украдут или она получит невосстановимый ущерб, то владелец получит только ту сумму, что осталась в фонде, а не полную компенсацию. То есть в нашем примере, это было бы четыреста пятьдесят тысяч рублей вместо восьмисот.

Значительным преимуществом агрегатного КАСКО перед неагрегатным является то, что общая сумма стоимости такого полиса дешевле практически на двадцать процентов. Но выгодным такой полис может быть только для очень аккуратных водителей, которые крайне редко попадают в страховые происшествия. Так как для водителей с постоянными происшествиями и агрессивным стилем езды постоянное снижение суммы страховой выплаты будет крайне не выгодным.

Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?

Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.

Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.

Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай. Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона. Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.

Большинство компаний предоставляют возможность перевести полис с агрегатной на неагрегатную сумму. Однако для этого необходимо будет выплатить разницу стоимости полисов.

Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза

При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.

Читайте также:  Мфц оформление водительских прав

А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.

© Страховое агентство “Элемент”, 2011-2020 г. Все права защищены. Соглашение об обработке персональных данных
Дизайн и разработка: Brainylab Studio

Источник: elemins.ru

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое?

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Действительная стоимость объекта страхования

Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:

  • определение цены нового объекта c применением процента износа;
  • счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
  • рыночная цена на основании данных специализированных компаний;
  • оценка независимых экспертов.

Страховая сумма

В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.

Агрегатная страховая ответственность

Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы. При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков. И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.

Что значит неагрегатная страховая сумма?

Это понятие в некоторых договорах имеет название неуменьшаемая сумма. В страховом документе или приложениях к нему указывается, что одним из условий является применение неагрегатной страховой суммы. Это значит, что при наступлении аварийного происшествия или несчастного случая выплата будет проводиться, исходя из указанной в договоре страховой суммы. При этом, если произойдет еще одно или несколько страховых событий, при которых компания должна будет компенсировать полученные убытки, то сумма ответственности останется в первоначальных размерах.

Кроме разбивки страховой суммы на агрегатную и неагрегатную по Каско или другим договорам, страховые компании при расчете убытков применяют коэффициенты индексации или износа.

Изменяющаяся сумма ответственности

Понятие индексации используется при подписании договора страхования с неагрегатной страховой суммой. Это значит, что если в период действия полиса произошел страховой случай, то выплата возмещения будет проводиться, исходя из суммы договора и срока износа объекта на дату происшествия. Для этого существует разработанная таблица с разбивкой по месяцам. Применение коэффициента при индексируемой неагрегатной страховой сумме учитывает фактический износ застрахованного имущества на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которых был нанесен урон. Следует отметить, что неполный месяц принимается за фактический месяц эксплуатации.

Неиндексируемая страховая ответственность

Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неиндексируемую неагрегатную страховую сумму. Это значит, что при расчете суммы компенсации полученных убытков сумма ответственности останется на том уровне, который указан в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их происшествия страховая сумма всегда будет неизменная.

Расчет страховой выплаты

Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.

Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.

Преимущества и недостатки агрегатной страховой суммы

Самым важным преимуществом уменьшаемой страховой ответственности является то, что при заключении договора с таким условиями страховой взнос всегда уменьшается в сравнении с другим видом обеспечения. Полисы с таким размером страховой суммы могут подойти, например, для опытных водителей, которые по статистике очень редко попадают в аварии.

Главным недостатком агрегатной страховой суммы является то, что с каждым страховым событием расчет компенсации понесенного ущерба будет производиться из уменьшенной суммы. Такой вид ответственности предлагается страховыми компаниями по добровольному страхованию транспортных средств.

Преимущества и недостатки неагрегатной страховой суммы

Есть виды страхования, где применение неуменьшаемой страховой ответственности предусмотрено не только правилами страховщика. Так, по обязательному страхованию автогражданки применяется только неагрегатная страховая сумма. Это прописано в действующих законодательных актах.

При других видах страхования выбор ответственности зависит от желания страхователя. Договор с неагрегатной страховой суммой стоит на десять – пятьдесят процентов дороже, чем с агрегатной ответственностью. В то же время следует помнить, что при выплате компенсации, независимо от количества страховых событий, расчет будут производить из первоначальной страховой суммы.

При изучении условий следует обратить особое внимание на расчеты с использованием коэффициентов индексации неагрегатной страховой суммы. Это позволит быть готовым к возможным уменьшениям компенсационных выплат, при условии, что такие нюансы учтены при подписании договора. Особенно внимательно необходимо быть владельцам автотранспортных средств, которые эксплуатируются несколько лет, поэтому имеют значительный износ.

До момента подписания договора страхования правильным будет проконсультироваться с менеджером компании о таких тонких особенностях соглашения, чтоб не быть разочарованным при наступлении страховых событий. Ведь порой за небольшой суммой увеличенного страхового платежа стоит значительный размер компенсации полученного ущерба.

Источник: businessman.ru