Условия и порядок заключения договора страхования
Порядок заключения договора страхования
Законодательные основы
Порядок заключения страхового договора оговорен в 48 главе ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое посредством переговоров. Основанием для их начала является письменное или устное заявление страхователя. В страховой практике РФ письменное заявление применяется не всегда, как правило, все ограничивается устным заявлением. Во множестве иных государств письменное заявление обязательно. Оно является тем документом, на базе которого страховая организация оформляет страховой договор, выписывает полис или свидетельство.
Порядок заключения договора
Применение письменной формы заявления удобно тем, что дает возможность страховщику проверять обстоятельства дела, а после этого уже принимать либо отклонять заявление клиента.
В процессе переговоров, которые предшествуют заключению страхового договора, страховая организация обязана ознакомить страхователя со страховыми условиями. В свою очередь, страхователь обязуется предоставлять страховщику всю информацию, которая необходима для того, чтобы оценить риск.
Попробуй обратиться за помощью к преподавателям
При заключении страхового договора существует некоторая асимметрия информации. Страхователь все знает о собственных рисках, а страховщик — только то, что ему будет сообщено. Но для верной оценки риска необходимо знать обо всех его существенных обстоятельствах, так как они оказывают воздействие на решение страховой организации заключать либо не заключать страховой договор, а также на величину страхового взноса.
Поэтому страхователю вменена обязанность предоставления правдивой и полной информации касательно страхуемого им риска (944 статьи ГК РФ). Это именуется принципом высшей добросовестности в страховании. Для обеспечения получения необходимой информации, страховщик применяет прямой запрос в заявлении, а также внесение в страховой договор условий о том, что клиент самостоятельно должен информировать страховщика о фактах, которые важны для оценивания риска.
Неисполнение такого условия дает основание страховщику для отказа клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно вводил его в заблуждение. В процессе страхования клиент должен поставить страховую организацию в известность об изменениях в степенях риска, если таковые произошли (944 статья ГК РФ). Страховщик не может потребовать признать договор недействительным, если обстоятельства, о которых умалчивал страхователь, утратили актуальность.
Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!
Важнейшей составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя в отношении заключения договора. Данное волеизъявление должно быть выражено в тексте заявления либо самого страхового договора, а также подтверждено его подписью.
Лишь наличие подписи признается основанием для обязательств страхователя по этому договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны обозначаться вполне ясно.
В договоре должна определяться страховая сумма – одна, как при страховании жизни, или о разные для различных видов возмещения ущерба. К примеру, при страховании от несчастного случая одна сумма может быть предусмотрена на случай наступления смерти, иная — на случай наступления инвалидности. Определение суммы является важным для вычисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при страховом случае.
В страховом договоре так же обязательно должны быть указаны начало и продолжительность страхового периода (несения страховой ответственности), размер страховой премии, способ и вид ее внесения (поквартально, ежемесячно, ежегодно).
Величина ответственности и условия выплат, которые принимаются на себя страховщиком, могут быть ограничены включением в текст договора оговорки, касающейся форс-мажорных обстоятельств. Это обстоятельства непреодолимой силы либо чрезвычайные обстоятельства, которые не могут предусматриваться, предотвращаться или устраняться какими-то мероприятиями и которые исключаются из круга ответственности сторон по страховому договору.
В соответствии с 964 статьей ГК РФ страховщик освобожден от уплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховым договором или законом не предусматривается иное, когда страховой случай наступил по причине:
- ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
- военных действий либо других военных мероприятий;
- народных волнений всякого рода, гражданской войны либо забастовок.
Дополнительно страховым договором или правилами могут быть исключены события, которые вызваны следующими обстоятельствами:
- совершением страхователем действия, которое признано судом умышленным преступлением, повлекшим за собой наступление страхового события;
- совершением страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, исключая случаи самоубийства при договоре личного страхования, если договор просуществовал не меньше двух лет (963 статья ГК РФ).
По страховому договору страхователь обладает правом:
- получения страховой суммы по договору страхования жизни либо страхового возмещения в величине ущерба по имущественному страхованию или на возмещение ущерба, который причинен третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в границах страховой суммы и при учете определенных условий по договору;
- изменения условий в страховом договоре в части изменения страховой суммы либо величины ответственности, если другое не оговаривается правилами страхования;
- досрочного расторжения страхового договора в порядке, который установлен 958 статьей ГК РФ либо оговорен правилами страхования.
Обязанности страхователя
Наравне с правами страхователь обладает определенными обязанностями по страховому договору.
Первой правовой обязанностью страхователя является оплата страховых премий в объеме и порядке, определенных договором. Страховая защита по договору традиционно начинается не раньше дня оплаты первой страховой премии. Данная обязанность страхователя признается правовой, потому как ее невыполнение можно обжаловать посредством судебного разбирательства.
Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации по риску. В период действия договора страхователь обязуется при страховании ущерба сообщать страховой организации о факторах, способствующих увеличению риска, при заключении иных страховых договоров в отношении того же объекта, – о фактах отчуждения застрахованного имущества, либо изменения места проживания.
Помимо этого, в период действия договора страхователь должен исполнять специально согласованные либо содержащиеся в правилах страховании обязанности, которые направлены на сокращение риска либо предотвращение опасности, к примеру, установить охранную сигнализацию в доме, устройство против угона в автомобиле и т.п.
Недействительность страхового договора
Недействительность страхового договора может быть установлена судом. Все условия, ничтожность которых прямым образом не устанавливается нормами 48 главы ГК РФ, признаются недействительными лишь в судебном порядке, а до судебного решения сохраняют свое действие.
Так и не нашли ответ
на свой вопрос?
Просто напиши с чем тебе
нужна помощь
Источник: spravochnick.ru
Договор страхования
Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.
Объекты, субъекты и предмет договора страхования
Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:
в страховании имущества – с владением имуществом;
в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.
Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.
Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.
Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.
Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.
Виды договоров страхования
Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.
2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.
3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.
Порядок заключения договора страхования
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
Требования к оформлению страхового полиса
Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
размер страховой суммы;
указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора страхования;
порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
подписи обеих сторон.
Срок действия договора страхования
Договор страхования является срочным договором.
Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.
Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.
Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.
При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.
Обязанности и Права сторон по договору страхования
Обязанности и права страховщика
Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.
Страховщик имеет право:
Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;
Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;
Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;
Быть освобожденным от возмещения убытков;
В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
Предъявлять регрессные требования;
Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.
Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)
Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;
Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;
Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.
Страхователь имеет право:
требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;
при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;
право на замену участника в договоре;
право на дополнительное страхование;
право на досрочное прекращение договора страхования;
право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.
Источник: www.audit-it.ru
Энциклопедия решений. Порядок заключения, форма, существенные условия и действие договора страхования жизни
Порядок заключения, форма, существенные условия и действие договора страхования жизни
Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Обычно заявление заполняется на стандартном бланке страховщика.
Договор заключается в письменной форме путем составления единого документа, подписанного сторонами, или выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (п. 1 и 2 ст. 940 ГК РФ). Законодательство не предусматривает единой обязательной формы договора страхования жизни (страхового полиса). Страховщики при заключении договора применяют разработанные ими стандартные формы договора (полиса) (см. п. 3 ст. 940 ГК РФ).
Существенные условия договора определяются в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ. Содержание договора по общему правилу не ограничивается условиями, включенными непосредственно в текст договора (полиса), а определяется также применяемыми страховщиком правилами страхования (см. ст. 943 ГК РФ).
В случае необходимости страховщик имеет право при заключении договора провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ).
Законодательство не содержит определенных требований к сроку договора страхования жизни. Правила страхования обычно не предусматривают возможности заключения такого договора на срок менее одного года. При страховании на случай смерти договор может быть заключен не только на определенный срок, но и пожизненно.
По общему правилу, если самим договором страхования не предусмотрено иное, он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (при уплате премии в рассрочку) (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Прекращение договора страхования (в том числе досрочное) подчиняется общим положениям о прекращении обязательств (глава 26 ГК РФ) и специальным правилам о договоре страхования (см., в частности, ст. 958 ГК РФ).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.
Купить документ Получить доступ к системе ГАРАНТ
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Информационный блок ” Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки ” – это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным темам в сфере гражданского права
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
Материал приводится по состоянию на март 2020 г.
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока “Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки” использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, П. Ериным, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.
Источник: base.garant.ru
Договор страхования
Обязательным документом, характерным для взаимоотношений между страховой компанией и гражданами является договор страхования. Все особенности составления, подготовки соглашения излагаются несколько ниже.
Основные положения договора страхования
Договор личного страхования представляет собой своеобразное соглашение, установленное между страхователем и страховщиком. Стоит отметить, в силу именно данного документа страхователь обязуется при наступлении предусмотренного случая выполнить выплату пострадавшему лицу (а также другому гражданину, на имя которого будет заключен соответствующий договор). В то же самое время со стороны физического, юридического лица обязательно предусмотрена необходимость внесения взносов (также четко прописываются в документе). Содержаться могут и многочисленные другие условия, которые предварительно определяются по соглашению двух сторон, которые не перечат действующему законодательству, принятому в Российской Федерации.
Особенности заключения соглашения
Перед тем, как анализировать образец договора страхования, обязательно необходимо уточнить условия заключения данного документа, а именно:
- Для последующего заключения соглашения о страховании, со стороны гражданина необходимо предоставить правильно оформленное заявление в письменном виде. Как исключение, можно оформить документ в установленной форме, так и произвольно, главное, это заявить о необходимости заключения соглашения.
- Соглашение признается вступившим в силу в том случае, когда была выполнена уплата лицом самого первого взноса, рассчитанного на этапе подготовки.
- В состав договора страхования отображается наименование документа, а также юридический адрес, даже банковские реквизиты компании, предоставляющей свои услуги. Указывается также ФИО получателя полиса, устанавливается размер страховой компенсации. Отображается и сам предмет страхования, вне зависимости от того, будет это квартира, автомобиль, собственная жизнь.
- Со стороны специалистов компании прописывается и срок действия договора, специфика и порядок изменения правила, порядка использования соглашения. Отображаются различные дополнения, правила страхования, любые иные исключения из них, которые имеют место в процессе подготовки данных. Условия договора страхования обязательно прописывают периодичность и порядок внесения взносов в фонд, что гарантирует его стабильное развитие, формирование положительного баланса для последующей выплаты материальных средств.
–>
Ответственность и обязательства страховщика
Со стороны страховщика обязательно должен выполняться целый ряд мер, которые гарантируют максимальное обеспечение интересов клиента. В первую очередь, страхователя необходимо ознакомить с действующими в компании правилами страхования. Если организация проводит ряд мероприятий и комплексных решений, направленных на уменьшения риска (а также и процентной ставки, вносимых материальных средств на счет компании для формирования фонда), граждане должны быть обязательно ознакомлены с результатами данных действий, с ними должен быть перезаключен договор страхования.
Страховщик обязуется выплачивать суммы средств, при условии, что имеет место сам случай, в оговоренных и предусмотренных данным соглашением регламентах. Не подлежат возмещению суммы материальных средств, которые значительно превосходят установленные размеры причиненного лицу ущерба. Страховая организация в установленном порядке обязуется не распространять сведения относительно личности оформившего документ лица. Стоит отметить, при наступлении случая стоит отметить наличие дополнительных штрафных санкций, имеющих место при нарушении страховой выплаты в установленный срок.
Заключение договора страхования позволит обеспечить правовую защиту потенциального клиента организации. Следовательно, прядок обеспечения защиты интересов обычных граждан ставится на самый высокий уровень в государстве, на его основе разрабатываются многочисленные дополнительные документы, регламентирующие взаимоотношения между страховщиком и страхователем.
Источник: bankiros.ru
36. Договор страхования, условия и порядок заключения договора страхования.
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения
Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.
Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:
события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
территория, на которую распространяется действие договора страхования;
порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
срок действия договора страхования;
период ответственности страховщика по обязательствам;
размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
порядок внесения изменений в условия договора;
правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
порядок урегулирования споров между сторонами по договору.
Порядок заключения договора страхования
Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястрахового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.
На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:
в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания— страховщик);
коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом)с приложениемправил страхования.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать:
наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
указание объекта страхования;
размер страховой суммы;
указание страхового риска;
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора;
порядок изменения и прекращения договора;
другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхованияи страховой полис.
Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение — аддендум.
Источник: studfile.net
